実は、iDeCo加入の人数はキレイな右肩上がりで年々増加しています。

ヤバっ！早く始めないと💦

確かに、iDeCoはNISAと同様にして運用益に対して税金がかかりませんし、それに加えて、掛金が所得控除となります。

この、お得な資産運用制度が徐々に認知されるに伴って、加入人数が増加しています。

2022年にiDeCoの改正があってから会社員や公務員が加入しやすくなり、この傾向はますます強くなりそうです。

ぜんきち

確かに増えていますね

だから、慌ててるんです！

周りが始めていると、自分だけ取り残された気持ちになり、焦ることは十分に理解できますが、iDeCoのデメリットを正しく把握しているのでしょうか？

今回は、iDeCoの”メリット・デメリット”についてと、iDeCoを始めるのに”適したタイミング”を解説します。

もし、参考になったと思われたら、友人や親戚に “SNS” や “リンク” で紹介して頂けると今後の励みになります。

『iDeCo』制度について

iDeCoは『確定拠出年金』（以下、DC）の個人型と言われ、自分が主体的となって積立する「個人年金」となります。

「年金」なんですね！

ぜんきち

そうです！そのため60歳まで引き出せません

保険会社がよく節税をうたって、営業かける「個人年金保険」と比較して、iDeCoの方が節税メリットは大きいです。

iDeCoのモデル（401k）とは

iDeCoは2001年に日本版401kとして導入されました。

401kってなに？

ぜんきち

日本の「企業型DC＋iDeCo」の事です

”401k”はアメリカやイギリスを始め、世界各国で用いられている福利厚生制度で、健康保険や有給休暇と並び一般的な制度となっております。

米国の401kが日本に導入されたのは雇用の流動性を望む労働者側と企業側のメリットがあります。

401kは企業側の拠出に加え、各人の自己資金を加えること、つまり「マッチング拠出」が行えます。日本でも企業型DCを導入する企業の約半数がマッチング拠出を採用しています。

ボクの会社は企業型DCないからなぁ

ぜんきち

改正でiDeCoに入れるようになりました！

これまで、iDeCoは自営業者の年金の側面が強かったのですが、2022年の改正で一気に恩恵を受ける方が増えました。

この改正でiDeCoは「iDeCo ≒ マッチング拠出」のようなものになりました。

iDeCoの改正点

「労使規約」とか必要だったよね？

ぜんきち

規約が不要になりました。

2022年10月から制度が改定され、企業型DCとiDeCoの併用条件が緩和されました。

改正で一番影響が大きかったのが、企業型DCとiDeCoの同時加入時の制限でした。

2022年10月まで、規約などが必要となっていましたが、現在は『iDeCoと企業型DCの掛金の合計額』を確認するだけで加入できるようになりました。

iDeCoの改正点について詳しくはこちらの記事で解説しています。

マッチング拠出 vs iDeCo

マッチング拠出の制度がある企業では、『iDeCo』or『マッチング拠出』のどちらかを選択する必要があります。

マッチング拠出の仕組みは、企業型DCの額へ自己資金を追加する仕組みです。

どっちが良いの？

マッチング拠出とiDeCoについては企業が拠出する額によって、どちらが良いのかが変わります。比較についてはこちらの記事で解説しています。

どっちがお得？『iDeCo』vs『マッチング拠出』

ぜんきちマッチング拠出って何？iDeCoとマッチング拠出どっちが得？この疑問を解決する記事を書きました。2022年10月から制度改正があり、労働者のiDeCo加入のハードルが下がりました。 改正点・受給開始年齢の拡大　70歳から75歳へ拡大...

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2026.03.03

iDeCoのメリット・デメリット

iDeCoには開設すると、口座管理手数料が発生するなど、他にもデメリットはあります。ここでは、iDeCoのメリットと”あまり知られていないデメリット”について解説します。

iDeCoのメリット

iDeCoで運用した資産を受け取る時には『一時金』『年金』『一時金＋年金』のいずれかを選択します。

この中の一時金を選択した場合、注意点がありますが、退職所得として扱われ『退職所得控除』を適用する事が出来ます。

注意点？

ぜんきち

労働者の「退職金」に伴う注意点です

会社員の場合は『退職金』があり、退職所得控除の枠を超えると課税されてしまいます。

そのため、労働者は退職所得控除の他に公的年金控除も含め総合的に節税策を考える必要があります。

こちらの記事でサラリーマンに特化したiDeCoの出口戦略（受け取り方法）について解説していますので参考にしてください。

非課税枠の利用で『iDeCo』をお得に受け取る方法

ぜんきちiDeCoって何？iDeCoの受け取り方は？この疑問を解決する記事を書きました。あなたはもう『iDeCo』を始めていますか？？iDeCoでは掛金の全額が所得控除となります。しかし、受け取る時に非課税制度を利用しないと課税されてしまい...

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2026.03.03

iDeCoのデメリット

60歳までの資金ロックについては後述しますので、こちらではあまり知られていないデメリットについて解説します。

iDeCoは先述したように、事業主の掛金額によりiDeCoの拠出額が決まってきます。

事業主の掛金が大きい企業へ転職した際にiDeCoの拠出額が減る可能性があります。

また、転職時に『企業型DCに資産を移管する』選択もできますが、iDeCoから企業型DCへ変更すると、資産を引き継ぐ時に運用商品を一旦、売却する必要が発生します。

iDeCoを始めるタイミングの考察

20代、30代の方は60歳まで資金を引き出す事ができない事は、大きなデメリットとなります。

ここでは具体的にこのデメリットを認識して、iDeCoを行う最適なタイミングについて考察します。

iDeCoとライフプラン

繰り返しになりますが、iDeCoの最大のデメリットは『60歳まで資金を引き出すことができない』という所です。

これは耳にタコが…

ぜんきち

重要なことなので具体的にイメージしてみましょう

20代、30代の方が早く始める程、節税の恩恵が大きくなる一方、多くのライフイベントが控えています。

約10年前の2010年のスマホ普及率はたった4%しかありませんでした。今ではスマホが無い生活は考えられませんが、当時たった10年で94%の普及率になると予測するのは不可能です。

人生の場合はもっと複雑で予測できません。

人生はたった10年先も予想することは困難です。

例えば、毎月5,000円から1万円のiDeCoへの積立よりも、スキルアップなど収入を増やす活動への資金がロックされるのが痛すぎます。

何十年間貯めたお金が『たった1円も使えない』というのは、20代、30代にとってはリスクが大きいです。

60歳未満で引き出す方法はないのかなぁ？

例外的に60歳未満で引き出しができ、その方法についてはこちらの記事で解説しています。

【特例】『iDeco』60歳未満で受取る3つの方法

ぜんきち60歳まで引き出せないってホント？万が一の時はどうなるの？この疑問を解決する記事を書きました。あなたは『iDeCo』の60歳未満で受け取る3つの方法をご存知でしょうか？？ん？60歳以上じゃないと受け取れないでしょ？ぜんきちiDeCo...

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2026.03.03

iDeCoと年収

最大のメリットである、掛金が非課税となる節税威力が発揮するのは、高収入の時です。

所得控除の税率把握

一年あたりの所得控除額

年収目安 （課税所得）	所得税 ＋住民税(%)	積立額 12万円/年	積立額 24万円/年	積立額 27.5万円/年
約440万円以下 （195万円以下）	15.105	18,100円	36,300円	41,600円
約640万円以下 （330万円以下）	20.21	24,300円	48,500円	55,600円
約1,070万円以下 （695万円以下）	30.42	36,500円	73,000円	83,700円
約1,280万円以下 （900万円以下）	33.483	40,200円	80,400円	92,100円
約2,200万円以下 （1800万円以下）	43.693	52,500円	104,900円	120,200円
約4,360万円以下 （4000万円以下）	50.84	61,000円	122,000円	139,900円
約4,370万円以上 （4000万円超）	55.945	67,200円	134,300円	153,900円

注意

年収が約640万円以下の場合、節税額が小さいため、受け取り方を誤ると、節税効果が無くなります。

扶養者の数などの所得控除額によりますが、最低でも年収650万円以上がiDeCoの節税メリットが出てきます。

これを考えると、30代後半から4,50代が年収が高くなりやすく節税メリットがあります。

加入のタイミング

年収と節税効果、そして、資金ロックについて勘案するとiDeCo加入のタイミングが判断できます。

高額所得者であれば、上限である2万円を積み立てたとしても、自己啓発の資金は十分にあることが想像できますので、一般的にiDeCo加入は可能でしょう。

自営業者は上限6.8万円まで積立てでき、退職金も無いため、iDeCoのメリットを最大限活用できます。

しかし、事業資金に余裕である必要があるため、コロナショックのように収入が途絶えても問題が生じない範囲で積立となります。

新NISAとの使い分け

iDeCoは60歳まで受け取る事ができませんが、NISAはいつでも引き出す事が可能です。このメリットは、予期しない大きな出金に備えることができます。

iDeCoの場合60歳未満では、出金する事ができませんので、万が一大きなお金が必要になったら、悲惨です…

親の介護費用で50万円が必要になった…

ぜんきち

貯金は有るんですか？？

…『プロミス』かな

…NISAはいつでも引き出せますので、安心です。

2024年からNISAは改正され1年あたり360万円の投資ができるようになりました。詳細はこちらで解説しています。

【新NISA】解説と疑問点の徹底解説

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2026.03.03

新NISAとiDecoの併用

NISAとiDeCo両方できないだろうか？

ぜんきち

シンプルに違いを理解すれば併用できます

iDeCoはNISAの資産運用が非課税というメリットに加え、掛金の全額が所得控除の対象となります。

上のキャプチャはiDeCoとNISAの比較記事から抜粋しています。iDeCoとNISAはこちらの記事です。

NISA改正で『iDeco』お払い箱か？iDeCoの役割を考察

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2026.03.03

NISAと節税額で比較すると、iDeCoの方が大きいです。しかし、60歳まで資金拘束されるのが悩ましいポイントです。

ただし、「60歳まで資金を拘束されるからこそ変動が大きい資産へ投資ができる」という逆転の発想もあります。

iDeCoとNISAの注意点

NISAには注意するところが無いの？

NISAの引き出せるメリットは、便益ではあると同時に、引き出せるからこそ注意したいことがあります。

端的に言うと、お金を投資資金に変えやすく、暴落時に苦痛からの逃避行動に走りやすくなります。

資産形成上の注意点

ぜんきち

iDeCoにも資産運用上の注意があります

iDeCoへの投資を40歳からとすると、積立ができる最長年齢は65歳となり、この期間25年となります。

受け取る時には、投資信託などの資産を現金に換える必要がありますから、最低でも5年前から計画的に預貯金へ「スイッチング」する必要があります。

その理由は、iDeCoはNISAと違い、現金で受け取る年齢が75歳と決まっているため、現在の制度では強制的に決済されるからです。

まとめ

iDeCoを上手に活用すれば、自分の資産を「守る」ことができる制度となります。しかし、安易に手を出すと、人生の選択肢を消す可能性もあります。

とはいえ、口座管理手数料（792円）は発生しますが積立を止める事も可能です。※退職所得控除の期間に算入されません

とりあえず行動して、失敗したら何度もやり直す事は可能です。

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2026.03.03

申し込みに行こうっと！

ぜんきち

証券会社を選ぶ『ポイント』はご存じでしょうか？

iDeCoを開設するときに把握しておきたいポイントは、「手数料」「取扱い商品」「給付方法」になります。

結論となりますが、オススメしたい証券会社は『マネックス証券』となります。

もし、マネックス証券に口座がなくても、開設するだけで様々なメリットがあります。

この記事を読めば、”証券会社の選び方”と”各社の取扱い商品”、新しく口座を開設するメリットがわかりるようになりますので、最後までご覧いただけると嬉しく感じます。

もし、この記事が参考になったと思われたら、友人や親戚に “SNS” や “リンク” で紹介して頂けると今後の励みになります。

iDeCo口座開設のポイント

”iDeCo”は”NISA”と混同されやすいですが、投資できる金融商品は『投資信託に限定』されています。その他に以下の点に注意すると大きな失敗を回避できます。

あれ？クレカ積立のポイント付与は？

ぜんきち

購入時のクレカ積立はできません

iDeCoは積立NISAのような、クレカ積立の設定できません。

しかし、現時点では保有額に対して『ポイント』付与は各証券会社により独自のサービスが表れています。

ポイントサービスは参考にしないの？

保有額に対してのポイントサービスは後述しますが、ポイントは簡単に改悪される可能性が高く重要度は大きくないです。

それよりも、取扱商品を重視して開設会社を選ぶと良いでしょう。

運用商品の制限

取扱い商品のどういったところを重視しますか？

取扱い商品数が多いところ！

ぜんきち

iDeCoは上限が決められています

iDeCoは法律で上限数が35本と決まっております。そのため、現在の取扱商品が多い証券会社は2023年中に35本へ減らす必要があります。

35本以上のラインナップがある証券会社はSBI証券の37本と松井証券の40本となります。iDeCoより除外するには、商品保有者の2／3以上の同意が必要となります。

除外される商品を持っていたらどうなるの？

ぜんきち

概ね、既に購入された方は保有できます

証券会社により対応は異なりますが、既に購入済みの方は保有しておくことも可能です。

※SBI証券は2022年に29本の商品について除外を決定しています。記事はこちら

商品数が35本を超えている。もしくは、上限に近づいている証券会社は、新しい商品を選びにくくなっているため、決して良い印象はありません。

証券会社の比較

それでは、早速3つのポイントを比較します。

最後に、証券各社の保有額に対する『ポイントサービス』についても比較します。

コストの比較

iDeCoに関する手数料は以下の3点です。

iDeCoに関する手数料の中で、証券会社毎に決定権がある料金は口座維持管理料です。料金の幅は0円～420円程度と広いです。

この小さな違いが、15年間つづくと約75,000円も費用を生みだしてしまいますので、0円の運用会社を選ぶのがポイントです。

運用期間中にかかる費用（イメージ）

上のキャプチャは「大和証券」の運営管理費です。ちなみに、3大ネット証券（SBI証券、マネックス証券、楽天証券）は口座維持管理手数料は全て0円です。

その他の証券会社についてはこちらから確認できます。

横並びかぁ…

手数料で差別化が図れませんでしたので、次に取扱商品で比較してみます

取扱商品の比較

先述したように上限の35本に近いほど、商品の追加を検討する余地がありません。

そのため、商品の選択余力を残した、マネックス証券が優位となります。

投資信託を選ぶ上で、『信託報酬』が小さければ小さいほど、大きなリターンが見込めます。次に証券会社毎の投資先に対する信託報酬額を比較します。

信託報酬

SBI証券は手数料最安の投資信託を扱っています。一方、松井証券やマネックス証券は全世界株への投資信託が0.004%劣っていますが、この差は100万円で40円と微小です。

マネックス証券は米国経済を牽引するNASDAQ100へ投資を行う事ができます。これは、ネット証券では唯一の証券会社となります。

2021年までの米国株指数チャート

古いチャートとなりますが、NASDAQ100は米国指数で最もリターンが期待できる指数です。

NASDAQ100レバレッジのロスカット!?と追証について

以前に紹介したiFreeレバレッジNASDAQ100の解説しきれなかったデメリット、メリットについて解説しました。投資信託で計画的に長期資産形成するためにも投資信託の『強制ロスカット』である...

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リターンが期待できる分、変動率は高いです。しかし、高い変動率は長期資産形成を強制されるiDeCoの資産形成にマッチしています。

iDeCo給付方法

3大ネット証券については『一時金』『年金』『併給』どれも受け取りできます。

横並びかぁ…

ぜんきち

2年前にSBIも併給可能になりました

受け取り時の注意ポイントとして、一年になるべく少ない回数で受け取るのがお得になります。

その理由は給付の都度、手数料が発生するからです。

投信保有額のポイント付与

保有額に対しての付与額が大きいのは”SBI証券”と”マネックス証券”になります。

SBI証券は投資信託全ての保有額が1,000万円を超えるとポイント付与率が大きくなるのが特徴です。

SBI証券

一部の投資信託に限定されますが、保有額が1,000万円を超えると『投信マイレージサービス』のポイント付与率が上がります。

SBI証券の保有額に対するポイント付与

＜例＞保有額1,300万円

普通銘柄 800万円
指定銘柄（付与率0.05%）500万円
※普通銘柄のみ付与率UP（0.2%）

【普通銘柄のポイント】
・800万円×0.2%÷365×31日

【指定銘柄のポイント】
・500万円×0.05%÷365×31日

ポイント付与率は1,570（P／月）

指定銘柄の例

※eMAXIS Slimシリーズは全て指定銘柄となっております
・eMAXIS Slim 全世界株式：0.042%
・eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）：0.034%
・SBI・V・全米株式インデックス・ファンド：0.022%
（2023.2現在）
その他一覧はこちら

eMAXIS Slimが2倍にならないのは残念

続いて、SBI証券よりポイント還元率が大きいマネックス証券です。

マネックス証券

ぜんきち

普通銘柄の付与率がNo1です

マネックス証券は『普通銘柄』で0.08%と付与率は一番大きいです。

しかし、SBIシリーズの投資信託に対する付与率は0％となりますので注意が必要です。

アクティブ商品はマネックスかなぁ？

ぜんきち

信託報酬がより大きくなると松井証券がお得です

松井証券

松井証券には他社と一線を画す現金還元サービスがあります。

松井証券の保有額に対するポイント付与

大和レバナスの例

・大和レバナス：iFreeレバレッジ NASDAQ100
・信託報酬：松井証券分0.435%（0.99%）
(0.435%-0.3%)=1年あたり0.135%

松井証券の還元率はレバナスなど信託報酬率が大きい投信であるほど、大きくなるのが特徴です。

ポイントで還元されてもなぁ

ぜんきち

松井証券は『現金』です

松井証券はポイント還元では無く、『現金還元サービス』となります。そのため、ポイント消失がありませんし、使用用途に悩むことがありません。

楽天証券

楽天はポイント付与の改悪がありました。保有額が基準額に到達の都度、ポイントが付与されます。

楽天証券の保有額に対するポイント付与

残念、改悪かぁ～

ぜんきち

他の企業も改悪がありそうです

ポイントやキャンペーンは一時的なケースであることが多いです。

現在はSBI証券がポイント還元や無料取引に力を入れていますが、いずれ回収フェーズになる可能性も秘めています。

ポイント重視も考え物ですなぁ

現在のiDeCo証券会社【最適解】

現時点で、iDeCo口座に最適な証券会社は『マネックス証券』となります。

iDeCo口座は良くも悪くも60歳まで引き出す事ができないので、必然的に超長期投資となります。

超長期保有であれば、株式投資が有利となりますので、そういった意味から、株式指数の選択肢が多いのが選ばれるポイントです。

マネックス証券に口座がない方は、新たな口座を開設するメリットもあります。

複数口座を持つのメリット

証券口座って2つも持つの？

ぜんきち

2つ以上の証券会社を持つことをオススメします

ネット証券のデメリットはアクセスが集中して取引ができなくなったり、証券会社のシステム障害で取引不能になることです。

ぜんきち

ちなみに私は7口座あります

10年前は、口座を開くのに大変な手間が発生しましたが、今ではスマホ一つで簡単に開設できます。

特に、マネックス証券は口座を開設すると『銘柄スカウター』という有料級のツールを無料で使う事ができ、財務状況を確認しやすくなっています。

じゃあ開設しようかな

口座を開く時には、ポイントサイト経由で登録すると更にお得になります。ポイントサイトについてはこちら記事をご確認ください。

【投資初心者必見】モッピー入会特典で10,000円もらう方法

ポイ活って稼げるの？簡単に数万円もらえるってホント？ぜんきち簡単に稼げます！「ポイ活はコスパ悪い」って思っていませんか？？ポイントサイトは『サイト選び』と『ポイント』を抑えれば、コスパ良く誰でも数万円稼げます。現在では国内最大のポイントサイ...

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2026.03.03

まとめ

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2026.03.03

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2026.03.03

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2026.03.03

ぜんきち

これまで、資産形成は『iDeCo』と『NISA』の2本立てでした。

しかし、新NISAが改正され、投資可能となる金額も1,800万円と高額となったため、『iDeCo』の存在感が小さくなってしまいました。

iDeCoってNISAと一緒じゃないん？

ぜんきち

それぞれ別の制度です

実は、iDecoは「60歳まで引き出す事ができない」使い勝手が悪い制度ですが、所得が高い方が正しく使えば『節税効果』『資産倍増』を同時に実現できます。

ぜんきち

NISAのようにiDecoも神改正あるかも!?

実は、iDeCoはNISAよりも節税効果が高く、”正しく使うほど”節税効果が大きくなります。

今回は、iDecoについてわからない、と言う方へのわかりやすく”iDeCoとNISAの違い”と“新NISAとの使い分け”について解説します。

もし、参考になったと思われたら、友人や親戚に “SNS” や “リンク” で紹介して頂けると今後の励みになります。

iDeCoとNISA比較

iDeCoとNISAを細かく見ると、様々なところが違いますが、比較する時にはなるべくシンプルに考えた方が、それぞれの優れた点がわかりやすくなります。

シンプルに考えると「iDeCo ＝ NISA＋2つの特徴」と言う考え方になります。

シンプルに比較

iDeCoとNISAはどちらも運用益が非課税となります。iDeCoはそれに加え、掛金とした全ての金額が所得から免除されます。

ただし、60歳まで引き出せなかったり、引き出す時の作戦を考える必要があります。引き出す時の作戦についてはこちらの記事を参考にしてください。

非課税枠の利用で『iDeCo』をお得に受け取る方法

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2026.03.03

節税額の比較

iDeCoとNISAを比べると、iDeCoの方が比較対象にならないほどの大きな節税効果があります。

例えば、年収800万円であると、15年間でNISAは約40万円の節税となり、iDeCoは約166万円となりまして、その差は約126万円分iDeCoの方がお得になります。

マジで！！

次は、具体的にどこで節税されているのかを確認してみましょう。

iDeCoとNISAの運用益分

ぜんきち

こちらはiDecoとNISAどちらにもある税制優遇です

「NISAとiDeCo」にある税制優遇

＜計算例＞
期　間：15年（45歳～60歳）
利回り：5％（複利）
収　益：1,952,040円
課　税：収益×20.315％

課税口座も非課税口座と同じで、運用期間においては、資産を現金化しなければ、課税されるということはありません。

※試算例における、課税のタイミングは60歳時の現金化の時と仮定しています。

注意

・新NISA現金化のタイミングは任意に行う事ができます。
・iDeCo現金化のタイミングは60歳～75歳までの間に行う必要があります。

年利5％で増加した場合、通常、運用益に対して20. 315％課税されます。

しかし、iDeCoやNISAで積み立てれば、課税されることなく約610万円（＋約40万円）受け取ることが可能です。

iDeCoだけの優遇措置

iDeCoは掛金の全額が所得から引くこと（控除）が認められています。

「iDeCo」だけの税制優遇

＜計算例＞
期　間：15年（45歳～60歳）
年　収：800万円
課　税：2.3万円×（20.315％＋10％）
※復興特別所得税を0.315％加えた額です。

復興特別所得税の計算式

所得税額に2.1%を掛けた額です。

83,700円×15年＝約125.6万円
※15年間税率が同じと仮定

800万円の収入であると、約126万円の節税になります。この節税したお金を投資に回せば、資産形成するスピードが格段に上昇するのは言うまでもありません。

この税制優遇はNISAにない大きなメリットで、高収入であればあるほど、節税額が大きくなります。

iDeCoとNISAの使い分け

iDeCoとNISAを上手に使い分けするには、iDeCoの特性を把握し、自己流にカスタマイズする必要があります。

ここでは、iDeCoの特徴からどういった投資戦略になるのかを考察してみます。

iDeCoと年収

先述したiDeCoの掛金が非課税になる威力が発揮するのは、高収入の時です。

所得控除の税率把握

一年あたりの所得控除額

年収目安 （課税所得）	所得税 ＋住民税(%)	積立額 12万円/年	積立額 24万円/年	積立額 27.5万円/年
約440万円以下 （195万円以下）	15.105	18,100円	36,300円	41,600円
約640万円以下 （330万円以下）	20.21	24,300円	48,500円	55,600円
約1,070万円以下 （695万円以下）	30.42	36,500円	73,000円	83,700円
約1,280万円以下 （900万円以下）	33.483	40,200円	80,400円	92,100円
約2,200万円以下 （1800万円以下）	43.693	52,500円	104,900円	120,200円
約4,360万円以下 （4000万円以下）	50.84	61,000円	122,000円	139,900円
約4,370万円以上 （4000万円超）	55.945	67,200円	134,300円	153,900円

更に、こちらに年収毎の15年”節税額表”を添付しました。

15年間のシュミュレーションはこちら

想定年収	課税率	積立額（月1万） 12万円/年	積立額（月2.3万） 27.5万円/年
約440万円以下	15.105%	27.2万円	62.4万円
約640万円以下	20.21%	36.5万円	83.4万円
約1,070万円以下	30.42%	54.8万円	125.6万円
約1,280万円以下	33.483%	60.3万円	138.2万円
約2,200万円以下	43.693%	78.8万円	180.3万円
約4,360万円以下	50.84%	91.5万円	209.9万円
約4,370万円以上	55.945%	100.8万円	230.9万円

注意

年収が約640万円以下の場合、節税額が小さいため、受け取り方を誤ると、節税効果が無くなります。

扶養者の数にもよりますが、年収が650万円以上がiDeCoの節税メリットが出てきます。

これを考えると、30代後半から4,50代が年収が高くなりやすく節税メリットがあります。

iDeCoの特性

iDeCoの特徴として節税の他にも見過ごせないポイントが2つあります。

機械的な積立投資

ぜんきち

2003年からの10年で運用成績が一番良い方の属性はご存知でしょうか？

アクティブ投資家？

正解は、「口座の存在を忘れた人」です。この話題の根拠となったのはブルームバーグのラジオ番組でした。

iDeCoは一度設定すると、機械的に積み立てを続ける事ができます。これは、一番成績が良かった「口座の存在を忘れた人」に一番近いと感じます。

Fidelity Reviewed Which Investors Did Best And What They Found Was Hilarious

If you forget you're investing, you'll probably do fine.

www.businessinsider.com

60歳まで引き出せない

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初心者が投資で行う最大のミスは？

余計に売買すること？

初心者投資家が一番行ってはいけない行為は、「暴落時に売却すること」です。

投資を始めた頃には、一般ニュースや職場で株価が暴落したと聞いたら、何とか自分だけが逃れたいと考え、投資信託などの金融資産を売却する行動に走りやすいです。

この行動心理はプロスペクト理論と言われ、詳細はこちらの記事に記載しています。

損失嫌いほど、損する！？ "プロスペクト理論"とは

損失に耐えられない…損切りが早く利益が伸びない相場の有名な格言の一つに「損」は切って「利」は伸ばせという格言があります。株を購入して、一時的に値が下がってもどうしても、「また、上がってくる」と信じて、株価の戻ることを期待することがあります。...

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2026.03.03

iDeCoは60歳まで引き出す事ができません。これは、暴落が起きた時でも同じで、一円たりとも引き出す事ができません。

この特徴は暴落時に一番してはいけない「売却」をある程度、抑える効果が期待できます。

iDeCo投資の再考

iDeCoとNISAを考える時に『目的』にフォーカスすると答えに繋がりやすいです。

iDeCoの目的は節税ではなく、老後の資産形成です。

iDeCoを始める時期

この2点から導き出せるのが、「40代以降の投資がベスト」

”住宅費用”や子供の”教育費”に一定程度のメドが付いた40代以降の積立はiDeCo優先の方が賢い選択となり得そうです。

新NISAの使い方

NISAは改正され、1,800万円積立できるようになります。

人により運用方法は様々ありますが、その中で、「住宅資金」や「教育資金」のように長期間使わない一定金額をNISA口座のインデックス投資で行うと良いでしょう。

なんで？？

ぜんきち

損失の救済が無いからです

NISAやiDeCoで万が一、損失があった場合、課税口座には認められている損失繰越ができません。

そのため、超長期で利益が出る可能性が極めて高い、インデックス投資を18歳から少額で超長期に渡って行うと良いと考えています。

新NISAとiDeCoの使い分け

新NISAは「なるべく早く始め、継続する」という事を意識して、少額を投資へ回し自分の資産が上下する感覚に慣れる事が先決です。

また、若い時には自己投資が将来のリターンを大きくする事も忘れてはいけません。

一方、iDeCoは「老後の生活防衛として」資産を未来へ繰越する意味合いが強いです。賢く未来へ資産を送る方法は、あなたが高収入時に行う事がポイントです。

新NISAは「いつでも引き出せる」という大きなメリットを損なわないように、一定額を変動が少ないインデックス投資として”コア”とし、残りの余裕額を”サテライト”的に好きな資産へ投資しても良いでしょう。

iDeCoの悩ましいところは「現金化する時が決まっている」ことです。現金化の直前に株式が暴落すると悲惨な目に遭います。

そのためには、60歳ごろから70歳までの10年の間に分割して投信から預金へ「スイッチング」を行う必要があります。

まとめ

結論として、iDeCoは「投資慣れした40代以降」NISAの一定額は「定期預金のように流動性高く」となります。

NISAの「流動性高く」と言う部分は、損失が出にくい投資手法という意味合いで書いています。

損失が出にくい方法は、「超長期」一択です。それには、金額の多寡は問いません。

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ぜんきち

あなたはもう『iDeCo』を始めていますか？？

iDeCoでは掛金の全額が所得控除となります。しかし、受け取る時に非課税制度を利用しないと課税されてしまいますで

非課税制度？

ぜんきち

iDeCoは退職金と同様に扱われます

iDeCoは受け取り方次第で、運用で利益が出ていなくても、数十万の税金が発生する可能性があります。ただし、お得に受け取る方法を考えると、税制が絡んでくるのが悩ましいところです。

うちの会社は企業型年金だから…

ぜんきち

改正があり簡単に併用できるようになりました

iDeCoは2022年に改正があってから対象範囲が大幅に広がっています。iDeCoが関係ないと思っている方にも必見の内容となっています。

今回は、2022年10月に”改正した内容”と節税策を使って“賢い受け取り方”について解説します。

もし、参考になったと思われたら、友人や親戚に “SNS” や “リンク” で紹介して頂けると今後の励みになります。

『iDeCo』制度

iDeCoは『確定拠出年金』（以下、DC）の個人型となります。

「年金」なんですね！

ぜんきち

年金の側面があるので60歳まで引き出せません

これまで、iDeCoは自営業者の年金の側面が強かったのですが、2022年の改正で一気に恩恵を受ける方が増えました。

iDeCoの改正点

「労使規約」とか必要だったよね？

ぜんきち

規約が不要になりました。

2022年10月から制度が改定され、企業型DCとiDeCoの併用条件が緩和されました。

改正で一番影響が大きかったのが、企業型DCとiDeCoの同時加入時の制限でした。

2022年10月まで、規約などが必要となっていましたが、現在は『iDeCoと企業型DCの掛金の合計額』を確認するだけで加入できるようになりました。

上のiDeCoの掛金算出において、事業主掛金か1.5万円以上であれば、マッチング拠出の方が積立する事ができます。

マッチング拠出とiDeCoについてはこちらの記事を参照ください。

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iDeCoの節税額

ぜんきち

節税額で差が付くのは「掛金」となります。

iDeCoで投資した資金の全額が所得控除の対象となります。

専業主婦は？

ぜんきち

残念ですが、節税のメリットはありません

つまり、所得税が大きい方がより節税効果があります。

受取り時の資産額確認

先述した改定があってから、自営業者以外でも1～2万円程度拠出できるようになりました。

節税して受け取る事を考慮すると、資産額が運用益を含めどれくらいになるのか考える必要があります。

iDeCoで積み立てした資産額

• 期間：15年間積立
• 利回り：4%

年数	1万円	2万円	5万円	6.8万円
1年	120,000	245,194	600,000	816,000
2年	242,595	500,194	1,212,995	1,649,675
3年	370,091	765,394	1,850,507	2,516,695
4年	502,687	1,041,202	2,513,523	3,418,395
5年	640,587	1,328,046	3,203,059	4,356,163
6年	784,003	1,626,362	3,920,175	5,331,443
7年	933,159	1,936,610	4,665,975	6,345,735
8年	1,088,279	2,259,270	5,441,607	7,400,599
9年	1,249,603	2,594,834	6,248,267	8,497,655
10年	1,417,383	2,943,822	7,087,191	9,638,595
11年	1,591,871	3,306,770	7,959,671	10,825,171
12年	1,773,339	3,684,234	8,867,051	12,059,211
13年	1,962,067	4,076,798	9,810,727	13,342,615
14年	2,158,343	4,485,062	10,792,151	14,677,355
15年	2,362,471	4,909,658	11,812,831	16,065,483

iDeCoは資金ロックがある以上、高年収じゃない限り40代からの積立が想定できます。

上のキャプチャは40代から60代までの（15年間）でかつ、解約する時期が決まっていることから、利回りを4%に想定しました。

試算通りに資産が増えると15年で約500万円の資産額となる可能性があります。

3つの受給方法

iDeCoの受け取り方は以下の3つの方法があります。

iDeCoで運用した資産を受け取る時に、「退職所得控除」と「公的年金控除」という税制優遇制度が使えます。

それぞれの活用できる控除は以下の通りになります。

お得に受取る考え方

iDeCoの給付をお得に受け取る時に、税金以外にも「手数料」や資産運用で得られる「運用利回り」を考慮する必要があります。

一時金受け取りを選択すると、税制優遇制度が使えるほか、iDeCoを解説している証券口座の手数料が小さくなります。

一方、年金受け取りの場合、手数料がかかりますが、その分、長い期間運用できることになります。

高齢者となった時の判断力など、全てを勘案した時に「一時金」での受け取りが一番お得に受け取ることができます。

一時金と税額控除

iDeCoの受け取り方で万人に節税できる方法が一括受け取りです。

先に試算した運用資産額で500万円の控除枠があれば、iDeCoの運用資産を全て非課税で受取る事ができます。

退職所得控除は勤務先の退職金と合算して計算されますが、控除額は2倍となりません。

えぇ~！！

ぜんきち

美味しい話では無かったです

しかし、タイミングを変えれば退職所得控除を2度使う「裏ワザ」がありますので、こちらについては後述します。

年金と税額控除

指定した頻度で資産が振り込まれます。この受給方法は「口座管理手数料」「給付事務手数料」が発生する一方、運用益が増える可能性も秘めています。

iDeCoで運用した資産を年金支給される時には「公的年金控除」で節税できます。

公的年金の控除額

控除額の試算

＜65歳未満の年金受給のみ＞
60万＋48万（基礎控除）＝108万円
年金90万円であれば年間18万円まで非課税

＜65歳以上の年金受給のみ＞
110万＋48万（基礎控除）＝158万円
年金90万円であれば年間68万円まで非課税

65歳で退職後に公的年金とiDeCoの取り崩しを受給する場合、年間158万円の控除額以内であれば非課税となります。

繰り返しになりますが、忘れてはいけないのが、iDeCoの受け取りには手数料が発生します。

また、控除枠以上に所得が大きくなると、「雑所得」となり『総合課税方式』で計算されます。

会社員の出口戦略（お得な受給方法）

退職所得控除と公的年金控除というiDeCoに認められた非課税制度を使って、課税されることなく受け取る方法があります。

ここで考えたいのが「サラリーマン」の場合です。自営業であれば、iDeCoと小規模企業共済を考えれば良いのですが、労働者の場合「退職金」があります。

そのため、出口戦略（受け取り方）を考えるのは重要な課題です。

次に、会社員と公務員のケースで、一番お得になる受給方法から順番に解説します。

1位：退職所得控除×2

「退職金」と「iDeCo分」を別々の受け取るタイミングを変えれば、退職所得控除を2回使う事ができます。

退職金より「先」に受給する方法

• iDeCoの運用期間が短くなります
• 労働期間の延長が必要となり、退職金支払い日の確認が必要です

退職金より「後」に受給する方法

• 退職金を受給してから20年あける必要があります
• 口座管理手数料が長期にわたって発生します
• 早期退職が必要となります

注意

・iDeCoの積立を停止すると控除の年数に算入されません。
・65歳以降、積立することができません。
・70歳以降の受け取りは「一時金」のみとなります。

iDeCo分を先に受給した方が、開ける期間が短く、口座管理手数料が発生しないため、お得になりやすいです。

どっちのケースも難しい..

ぜんきち

そんな時は退職金と同時受給です

次に、期間を開けるのが難しい時の最善策を解説します。

2位：退職金と同時

こっちの方が簡単そうじゃん！

ぜんきち

控除枠がありますので解説します

退職金とiDeCo分を同時に受給する場合、「退職所得控除の枠」を超えなければ課税されることは有りません。

退職所得は、この控除枠を超えたとしても、超過した金額に対して課税されません。

超過した金額の１／２に対して課税所得が計算される、『分離課税方式』となっています。

ぜんきち

具体例を記載します

退職所得控除の具体例

＜勤続年数が30年＞
退職所得控除額：1500万円
（退職金1400万円、iDeCo 500万円）

退職所得控除額の計算

退職所得控除額：800万円＋70万×（30年－20年）＝1500万円

＜退職金所得＞
退職金等＋iDeCo運用額＝1900万円
1900万円－1500万円＝400万円
＜課税所得＞
400万円×50%＝200万円

ちなみに、退職所得控除より「退職金＋iDeCo」が小さければ、全額非課税となります。

3位：退職所得控除＋公的年金控除

退職所得控除の枠ギリギリまでを一時金で受取り、年金受給の前に残額分を定期的に受け取る方法となります。

この「併給」ができる証券会社は「楽天証券」「SBI証券」となります。iDeCo口座を開設していない方は選択時の一つとして考慮すると良いでしょう。

退職所得控除＋公的年金控除の具体例

＜65歳未満の所得控除分＞
公的年金控除60万円＋基礎控除48万円＝108万円
＜65歳以降の所得控除分＞
公的年金控除110万円＋基礎控除48万円＝158万円

iDeCoの残額が多ければ、老齢年金の繰下げ需給で一定の調整が可能となります。

まとめ

今回、「経済的合理性」という観点から解説しました。でも本来ここまで、合理的に判断するよりも、いろんな方が持っている価値観の方が重要です。

あくまで、「経済的な視点で見ると、この方法が得だ」というのに、留めてライフスタイルに合った方法を選んだ方が人生に味が出そうです。

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ぜんきち

あなたは『iDeCo』の60歳未満で受け取る3つの方法をご存知でしょうか？？

ん？60歳以上じゃないと受け取れないでしょ？

ぜんきち

iDeCoは万が一の備えとして使えます

iDeCoは、原則60歳未満では受け取ることができません。しかし、障害を負った時のような万に一つの不幸があった時に、受け取ることができます。

…あんまり考えたくないね

大切なお金を出資する時には、資金投下先のリスクを知る必要があります。iDeCoは60歳まで受取れないのが最大のリスクです。

このリスクが、予期しない不幸が生じた時に受け取れなくなると、安全な資産の保管先として考える事ができません。

ぜんきち

安全に資産を蓄える先として知って『損』はないです

結論を書きますと、iDeCoはそういった「不幸が起きた時に受け取ることができます」、しかし、『注意点』が存在します。

今回は、iDeCoに預けたお金を60歳未満で受け取る3つの方法について解説します。

もし、参考になったと思われたら、友人や親戚に “SNS” や “リンク” で紹介して頂けると今後の励みになります。

3つの受け取る方法

iDeCoは資金ロックがあり、使いづらい制度と思われています。しかし、60歳未満でも3つの受給手段が残されています。

次に、受給要件について解説します。

障害給付金の要件

ケガしたら受け取れるの？

ぜんきち

障害を負うと給付されます

簡単に言うと、「高度障害」を負った場合に給付要件を満たします。

高度障害ってイメージがつきません

ぜんきち

高度障害の一例を記載します

あまり考えたくないですが、もしも、高度障害を患った場合に60歳未満でも積立金が受け取れます。

死亡一時金の要件

残された家族が受け取れるの？

ぜんきち

そうです！受け取る人に一定の制限があります

下に記載した順位で「死亡一時金」としてiDeCoの受取り請求ができます。

順位の高い方が請求する事で、iDeCoの積立金が給付されます。

脱退一時金の要件

障害を受けずに受領できるのが、「解約」という方法です。しかし、この解約は5つの受給要件の全てを満たさないと、脱会する事ができません。

あてはまる人って1%以下なんじゃ…

一般的に、運用資産額が25万円以下、拠出期間が5年以下さらには、国民年金保険料の免除者という3つの壁があります。

このルールにより、実質的に60歳まで給付されるのは不可能となります。

受取方法による課税額

iDeCoの受け取り方は以下の3つの方法があります。

次に、受給する時の税金について確認します。

障害給付金の受取り

障害給付金はどんな受け取り方をしても『非課税』となります。

デメリットを上げるとすると、障害給付金は現金支給の性質上、iDeCoで運用されていた投資信託などの商品を解約して現金化されてしまいます。

運用時にマイナスが生じていた場合も問答無用に決済されます。

死亡一時金の受取り

iDeCoで運用された資産を「みなし相続財産」として、500万円の控除が法定相続人の数分だけ非課税となります。（国税庁：相続税の課税対象になる死亡保険金）

死亡一時金は遺族が自分自身で請求しないともらえません。そして、死亡後3年が経過し、5年以内に死亡一時金を受け取る場合は「一時所得」となります。

そうなると、受け取った遺族の給与所得と合算され、所得税と住民税が累進課税で増加します。

脱退一時金の受取り

脱退一時金を受けるための5つの条件をクリアしても、受給される資産は「一時所得」として、課税されます。

脱退の要件に国民年金保険料免除者とあり、金銭面から免除されている方は、iDeCoの脱退一時金が25万円以下（基礎控除48万円未満）であるから、実質課税されません。

iDeCoは安全資産

iDeCoで運用した資産は、自分が重度な障害を負った時や、亡くなった時に失うリスクがない資金の保管方法です。

また、iDeCoへ預けた資産は差し押さえ禁止資産となっていますので、ご自身が「自己破産」をしたとしても、差し押さえることができない財産となります。

まとめ

iDeCoは60歳まで実質引き出す事ができませんが、「60歳までお金を守る」手段として最良な保管先となります。

また、あなたに予期せぬ事態が起きたとしても、運用資産が非課税で受給できます。しかし、注意が必要です。

それは、残された遺族が3年以内に死亡一時金の請求を行うという事です。家族へは生命保険と同様にiDeCoの一時金請求についても伝えられるような関係でありたい。

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ぜんきち

2022年10月から制度改正があり、労働者のiDeCo加入のハードルが下がりました。

更に、2024年12月からは公務員における掛金の上限が毎月12,000円から20,000円に上昇するのが決定しています。

ぜんきち

iDeCoの利用がしやすくなりました！

しかし、企業によっては『マッチング拠出』という制度があり、それを利用している方は、iDeCoと同時使用は出来ません。そして、場合によってはマッチング拠出の方がお得になることもあります。

拠出方法を変えるだけで、数十万円の節税となることもありますので、あなたがどちらを使えば良いのか知って損が無い知識となります。

この記事では、”マッチング拠出の解説”と”iDeCoと比較”してどちらがお得になるか解説します。

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労働者の年金制度について

会社にお勤めの方は、企業によっては『企業型確定拠出年金』（以下、企業型DC）や『確定給付企業年金』（以下、DB）があります。

ぜんきち

”企業型DC”と”DB”が大きな✅ポイントです

現行のDC拠出限度額（2024年11月まで）

会社員の年金制度

・DBがない場合
　iDeCo、企業型DC、厚生年金と国民年金
・DBがある場合
　iDeCo、企業型DC、DB、厚生年金と国民年金
・企業型DCが無い場合
　iDeCo、DB、厚生年金と国民年金
・企業型DC,DBが無い場合（公務員）
　iDeCo、厚生年金と国民年金

iDeCo積立額の注意

公務員の掛金は12,000円/月です。（2024年12月から2万円に増額されます）

DCとかDBとか…わけわからん

ぜんきち

会社によって掛金の上限が変わるってことです

労働者であっても、勤め先の制度によって4タイプに分かれ、それぞれ拠出金額の上限が変化します。

『マッチング拠出』制度とは

マッチング拠出ってなに？

ぜんきち

企業型DCの加入者が行える制度です

マッチング拠出とは、企業型DCで事業主の掛金に上乗せして、加入者自身も掛金を拠出できる任意制度です。

『マッチング拠出』は企業によって導入されていない企業もあります。（企業年金連合会調査より2021年で53.1%の企業が導入済み）

約50%の企業で導入かぁ

配属される部署によって年収が増減する企業にお勤めの場合は、年収見込みにより掛金を増減でき、節税額を調節することが可能です。

しかし、このマッチング制度を利用するデメリットもあります。

『マッチング拠出』のメリット・デメリット

iDeCoと同じような感じ？

そうなんです！マッチング拠出はiDeCoとほぼ同じ制度です。そこで次に、iDeCoにないマッチング拠出のメリットを確認してみます。

iDeCoにないマッチング拠出の魅力

基本的にiDeCoよりマッチング拠出がコスト面で有利となります。では、次にどういった時に、iDeCoを選択した方が有利となるのか考えてみます。

マッチング拠出 vs iDeCo

勤務先でマッチング拠出の制度がある場合に、iDeCoをしようとする時には、『マッチング拠出』or『iDeCo』のどちらかを選択する必要があります。

その際に、考慮する事は『掛金が所得控除される』というメリットから、より多くの金額を拠出する手法が『お得』という考え方で解説します。

ぜんきち

多く拠出できるはどっち？と読み替えれます

マッチング拠出とiDeCoの比較（現行ルール）

iDeCoは2024年12月から改正が決まっています。どちらについても、マッチング拠出は『事業主拠出額』以上に拠出できないルールがあります。

まず、現行制度における掛金が大きい方を確認しましょう。

2024年11月までのイメージ図

iDeCoは事業主掛金によらず1万2,000円が上限となります。

マッチング拠出は事業主掛金額と同等が上限となります。一方、iDeCoは上限が1万2,000円で固定されています。

MEMO

現行制度では、実際のDB等の金額がいくらであれ、一律で2万7,500円となっています。

現時点では、事業主掛金が1万2,000円以上であれば、マッチング拠出を選択するとiDeCoより多くの掛金を拠出することができ、お得になります。

マッチング拠出とiDeCoの比較（2024年12月以降）

2024年以降には、DB等の掛金相当額を引いた金額が上限に改正されます。この改正により、iDeCoとマッチング拠出の分岐点が変化します。

2024年12月からのイメージ図

iDeCoは事業主掛金によらず2万円が上限となります。

マッチング拠出は事業主掛金額と同等が上限となります。一方、iDeCoは上限が2万円で固定されています。

注意

※2024年12月以降には、DB等の掛金相当額を引いた金額が上限に変更します。厚生労働省　確定給付企業年金制度の主な改正（令和６年12月１日施行）より

2024年12月以降は、5万5,000円から実際にDB等の金額を差し引いた金額が上限となります。

そのため、これまで勤め先のDB等の金額を把握する必要がありませんでしたが、マッチング拠出とiDeCoを比較する際に確認が必須となりました。

改正後では、iDeCoによる積立額が上昇したため、iDeCoが有利となるケースが多くなりました。

参考に、DB等の金額が毎月1万円超となると、事業主掛金が毎月2万円以上でマッチング拠出が有利となります。

iDeCoやマッチング拠出で受取額を大きくすると、受け取る時の方法を誤ると数百万円損する可能性があります。次に受け取る時の注意点について解説します。

出口戦略（お得な受給方法）

ほんじゃ、上限いっぱいまで積立てしよう♪

ぜんきち

受け取り方法により、節税額が変わります

iDeCoの受け取り方法は3つあります。

万人に対して、節税のメリットを受ける方法は『一時金』で受領となります。その理由を端的に言うと、『退職所得控除』を適用できるからです。

受け取り手法についてはこちらの記事で詳しく記載します。

非課税枠の利用で『iDeCo』をお得に受け取る方法

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2026.03.03

まとめ

iDeCoは2024年12月に改正され、マッチング拠出よりiDeCoが有利となる範囲が広がりました。

”iDeCo”や”マッチング拠出”は、なんといっても自分の裁量で制度を変化できない政治の動きによって制度が改変されるリスクが内包されています。

現在の政府は所得倍増計画を提案する内閣なので、新NISAのような『神改正』が行われる可能性も十分に秘めています。

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