ぜんきち

ここでは、普段から気にすることの無い貯金について解説します。

あなたは、なぜ貯金に対して安心感があるか知っていますか。

盗難の心配がないから？？
紛失のリスクがないから？？

日本の歴史を振り返ると、貯金についての真実がわかります。

この記事では、貯金についての『基本的な事項』と『貯金で気を付けたい事』について解説します。

この記事を、“家族” や “友人” と共有して頂けると幸いです。

“SNS” や “リンク” で紹介して頂けると今後の励みになります。

貯金の基礎

みなさんがご存じなように、貯金は現金を安全に保管する手段です。

ここでは、基本的な事項について解説します。ご存じの方も復習としてご覧下さい。

貯金は安全資産!?

貯金は最も使いやすい現金を盗難の心配が無く、安全に保管できる方法です。

しかし、世界を見ると、一日の引き出し額が制限されることがあります。

ギリシャ危機の煽りを受けて、預金封鎖を行った『キプロス』はまだ記憶に新しいと思います。

日本は大丈夫じゃない？

ぜんきち

預金封鎖は過去に日本でもありました。

実は、日本においても約75年前となる1946年に預金が引き出せなった事がありました。こちらの記事で、『預金封鎖』について触れています。

将来（老後）のために安全に貯蓄する方法の模索

こんな悩みがある方のために、記事を書きました。この記事を読むと、将来（30年後）に向けて貯蓄する上で必要最低限の知識やそのリスクに対する、私なりの防止策を紹介しています。貯蓄で将来に備える~3つの注意点~貯蓄で備える注意点"銀行破綻"　銀行...

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2026.03.03

大金は保証がない

銀行にはペイオフ制度（預金保険制度）といって、預金者のお金を一定額保証する制度があります。

平成8年には、預金保険制度の特例ということで、預金額の全額が保証されることもありましたが、現在の保証額は1,000万円までとなります。

ペイオフ制度の要点は『銀行が破綻しても1金融機関あたり1,000万円まで預金を保証してくれる』〔1〕というところです。

貯金は債券投資

銀行は、預かったお金を、企業や個人へ出資して利益をあげます。

こちらは銀行の収益ですが、海外貸出や国内貸出（ホールセール）からの収益が高くなります。

つまり、私たちの”お金”は”企業”へ貸し出されている。つまり、私たちは間接的に投資を行っていることになります。

貯金崇拝の真相

そもそも、私たちが代々貯金が好きな理由は何でしょうか？

日本の歴史を振り返ると、貯金との関係性が見えてきます。

日中戦争が始まった1937年以降に、日本の戦費獲得を目的とする国民の貯金が推奨されました。

新たな貯蓄額として、270憶円を目標にして行われました。当時の270憶円は現在の約59.4兆円となります。〔1〕

第二次世界大戦後も、日本は『復興』と『経済成長』のための貸出のため、預金を奨励しています。

貯蓄と投資

こういった姿勢が、3世代で続いたため、考えが変わらない方が大多数となります。

この記事で解説していない様々な背景から、預金比率が高まった理由について、こちらの記事で考察しました。

なぜ、日本人は貯金額が多いのか？『預金の真実』

ぜんきち日本人の貯金比率が大きい理由は？なぜ貯金が多いのか？この疑問を解決する記事を書きました。小さいころ、お年玉の使用用途を聞かれ、「貯金する!!」と答え、褒められた経験はありませんか？これまで、日本人のほとんどが『資産を守る方法＝貯金』...

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2026.03.03

休眠口座について

10年間使用していない
口座はないから大丈夫!!

ぜんきち

銀行によっては安心できません!!

銀行の経営が苦しくなってから、各手数料が導入されました。

手数料についての解説の前に、『休眠口座』について復習します。

概ね1万円以上あずけている口座である場合、休眠口座となる前に、通知が行われます。

この通知に返答が無ければ『休眠口座』となり、預金額が銀行の経済活動に使われてしまいます。

え..戻ってこないの？

通帳や印鑑がそろっていれば、休眠口座となっても窓口に行けば預金を引き出す事は可能です。

しかし、これは過去の話で、現在は手数料が発生する銀行が多く、預金額が大きく減っている事も考えられます。

未利用口座手数料

過去の金利が高い時代では、地方銀行でも収益は優れたものでした。

しかし、金利が低い状態が長く続いた昨今においては収益の悪化に伴い、過去の『休眠口座』体制を取る事が困難になっています。

…でも、10年間あるんでしょ？

銀行により運用方法は異なりますが、2年間口座の使用がない場合、『未利用口座』とされる銀行もあります。

未利用口座となると、『口座管理手数料』が発生し、手数料〔2〕を下回る残額となると『口座解約』となってしまいます。

まとめ

10年間使用していない休眠口座は毎年1,200憶円あるそうです。

10年以上使用していないという事は少数だとしても、身近な方で、2年間使用していない口座を持っている事はありそうです。

友達に聞いてみよ~っと

各銀行が手数料を付けだしたのが、2020年と今から2年ほど経っております。

正月やお盆の時に、親戚や友人にそういった口座が無いか一度訪ねると、案外ありそうで喜ばれそうです。

親戚や友達にこの話題を出す時には、このサイトについて紹介してもらえば嬉しく思います。

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2026.03.03

投資する上で精神を安定させることが重要です。『貯金』が精神安定剤として機能しますが、どれだけ、貯金すれば良いのか解説しました。

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2026.03.03

日本の負債は先進国でGDP比の単独トップとなる、1,200兆円を超えました。そこで、日本のデフォルトの可能性をこちらの記事で考察しました。

404 NOT FOUND | 投資のススメ

ゼロから始める投資術

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こちらの記事で、過去にあった「預金封鎖」が起きた時でも、安全に資産を保全する方法を考察しました。

将来（老後）のために安全に貯蓄する方法の模索

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2026.03.03

ぜんきち

小さいころ、お年玉の使用用途を聞かれ、「貯金する!!」と答え、褒められた経験はありませんか？

これまで、日本人のほとんどが『資産を守る方法＝貯金』という誤解がありました。

この記事では、先進国と日本との資産比率を確認して、『なぜ、日本人の貯金比率が大きくなってしまったのか?』について振り返り考察します。

この記事を“SNS” や “リンク” で紹介して頂けると今後の励みになります。

先進国と日本の預金比率

こちらは、2021年の金融資産の割合です。

世界の物価上昇率と、長期デフレが続いた日本を単純比較できません。

しかし、それを加味したとしても、50％以上の貯金率は少し異常に感じてしまいます。

では、なぜ諸外国と比べて、貯金割合が多くなったのか考察します。

貯金の金利推移

こちらは1915年から2002年のチャートとなります。

定額預金・定期預金が行われたのは、1937年からとなります。

1980年までの金利を見ると、3％～7％（定期預金）で推移しています。

金利が高かったから、みんな貯金したのかな？

ぜんきち

実は、そうでもないのです

過去の高金利から、貯金に資金が集まったと認識している方もいらっしゃいますが、それは小さな要因の一つで、他にも主たる要因があります。

昔に預金封鎖がありました、預金封鎖から自己資産を守る方法をこちらの記事で考察しました。

貯金の比率が大きい理由

これから解説する3つの事柄を加味すると、貯金率が大きい理由は『政府活動によるもの』であると結論できます。

この結論を説明するために、70年以上前に日本で起きていた「預金封鎖」「財産税」についての影響について

そして、他の金融資産のリターンを比較して貯金比率が多くなった背景を解説します。

預金封鎖・財産税の影響

1946年の預金封鎖と財産税法が施行された頃は、ハイパーインフレが起きた時代でした。

当時、月に4.9％で年に換算して58％のハイパーインフレが発生し、そのインフレを抑える目的で預金封鎖が行われました。

また、預金封鎖と同時に財産税法が施行され、この法律の目的は戦時中の利益の没収として行われました。

財産税って、預貯金率は下がりそう..

ぜんきち

庶民は税負担なしだったから、影響はありませんでした

課税されたのは、10万円以上〔1〕の資産を所有する方が対象。現在の価値にして5,000万円の準富裕層から、累進超課税方式が取られ、

財産税で課税された世帯数は、総世帯の3.5％となり、平均負担税率は34.0％でした。つまり、国民のほとんどが課税されませんでした。

国民の貯金に対する悪影響はなかったと評価できます。

https://ja.wikipedia.org/wiki/%E8%B2%A1%E7%94%A3%E7%A8%8E%E6%B3%95

ja.wikipedia.org

https://ja.wikipedia.org/wiki/%E9%A0%90%E9%87%91%E5%B0%81%E9%8E%96

ja.wikipedia.org

当時のインフレ率

預金封鎖にもハイパーインフレについて触れましたが〔2〕、ここではハイパーインフレを除く機関の日本のインフレ率（物価上昇率）について確認してみます。

残されたデータで最古のものは1956年となります。

1973年から1975年にかけての急騰したインフレは”第一次オイルショック”と呼ばれる石油関連需給による急激なインフレとなります。

これを除けば、1985年頃まで4~10％の範囲で物価上昇が起きていました。

預金していると実質マイナスとなりそう…

ぜんきち

物価上昇が大きいため、金利が小さいと実質的に資産が小さくなります

預金の利回りが4％～7％だったことを踏まえると、実質利回りがマイナスのリターンであったと考えられます。

超長期における株式投資のリターン

日経平均株価が存在する1949年からのチャートとなります。

1949年からの30年間の利回りは約12.53％と大きいリターンがありました。

インフレ率を加味したとしても約3％～8％の実質利回りです。

昔の株式は右肩上がり♪

政府による貯蓄奨励

インフレ率が現在と比べ物にならないくらい高い事や、株などの金融資産のリターンが優れていることを加味すると、

貯金が国民心理に根強く浸透している理由は、『メディア』によるものと『教育』が大きく影響しています。

預金教育

当時、小学校まで出向いて、『子ども銀行』いう名の預金教育のための、架空の銀行や、貯金についての授業があったくらいです。

過去になると、現在と異なり情報を取得する手段が限られています。

そのため、学校での教育は人々を誘導するのに最も効果的ではないのか？と推測できます。

この小学生が、私たちの祖父となり、代々に渡り『貯蓄への絶対的な信用』が築かれたのではないのか？と想像するに容易いはずです。

戦時の貯蓄奨励

日中戦争が始まった1937年以降に、日本の戦費獲得を目的とする国民の貯金が推奨されました。

新たな貯蓄額として、270憶円を目標にして行われました。当時の270憶円は現在の約59.4兆円となります。〔1〕

学生には「子ども銀行」で大人には「貯蓄奨励」という、全世代に向けて貯金教育が行われておりましたので、預金に対する意識は相当大きかったのではないでしょうか。

まとめ

先に記述した、『インフレ率』や『株式のリターン』を考えると、金利が高いという理由だけで貯金を行うのはいささか疑問が生じます。

戦後についても、『復興』と『近代化』のために銀行貸し出しと国債買い入れのため、多額の資金が必要となり、その資金の担い手が私達国民だった構図が続きました。

子供の頃から染みついた預金に対する行動と、3～7％の恵まれた利息からの成功体験が代々引き継がれて、金利が0.001％の現在に至っているのでしょう。

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この記事を読むと、将来（30年後）に向けて貯蓄する上で必要最低限の知識やそのリスクに対する、私なりの防止策を紹介しています。

貯蓄で将来に備える~3つの注意点~

銀行破綻

近年では、銀行の破綻は記憶にありませんが、平成の金融危機において、いくつかの銀行が破綻しております。例えば、”北海道拓殖銀行”　”山一證券”　”日本長期信用銀行”などが破綻しております。

銀行破綻の防衛策

2010年に日本振興銀行が債務超過の申請がありました。その際に初のペイオフが行われました。この“ペイオフ”を利用するのが防衛策になります。

ペイオフとは、1人当たり、1金融機関につき、預金している額の1,000万円までは銀行破綻したとしても、預入額が保護される制度です。

この制度を利用して、銀行預金は1,000万円を上限に預金するようにしましょう。

複数行が同時に破綻になる可能性は低いため、1,000万円を超える分については、複数の銀行へ預金を分けましょう。

政策

2013年にキプロスで一時的な預金封鎖が行われました。預金封鎖とはATMでお金を引き出す事が出来なくなりました。

過去に日本でも、預金封鎖が行われております。日本では1946年、第二次世界大戦後に行われました。預金封鎖の一番の目的は日本政府の負債を帳消しにするためでした。

当時、ハイパーインフレ状態である（年50％以上）年58％という過度な物価上昇が起こっており、預金引き出し額を制限し、新円切替も同時に行われました。

また、預金封鎖にセットで行われるのが、資産課税となります。

預金封鎖の防衛策

日本の金融機関に外貨を預金していたとしても、預金封鎖が起こると課税対象となります。

では、どうするかというと資産を海外移転させるしかありません。具体的な方法はこちらの記事では記載しておりません。

今後、預金封鎖が起きるとは信じがたいですが、世の中に絶対はありません。

別の記事で、「日本破綻」について記載します。この記事の要点は、日本破綻が起こるには3つの段階があるという事です。

物価上昇リスク

貯蓄で将来に備える決断をした際に、注意すべきポイントは“物価上昇リスク”です。

日本では３０年間大きな“物価上昇”がが起きていないため、想像しにくいですが、世界ではインフレが起きています。

下の図は消費者物価指数です。基準年が100。2021年からは予想となります。

日本は基準の100からほとんど上昇していないため、物価変動がほぼありません。

下の図がインフレ率です。日銀目標の2％を達成したのが、赤い→が引いてある2014年です。この年には消費税が5→8％に増税した年となります。2021年からは予想となります。

WEOデータベースの検索方法については、他のサイトを参考にしました。https://www.imf.org/external/oap/pdf/weodata.pdf

インフレをこの記事では”物価”が上がる事をインフレとして指しています。ちなみに物価上昇を、逆に表現すると“通貨の価値が下がる”ことになります。

この状態になってしまうと、銀行に預けている残高は変わりませんが、購入できる商品量が減るため、蓄えている“貯金の価値”が減っていく事になります。

これが、将来起きてしまうと、想定していた老後が迎えられません。

物価上昇の防止策

円の価値が下がっていきますので、下がらない“物”に交換が必要となります。それが、金や絵画のようなコモディティに交換するか、株式を通じて企業に投資が必要となります。

日本と世界の比較

• 世界の人口推移（国連予想）
  2030年に85億人、2050年に97億人、2100年に109億人
• 通貨の信用度低下
  日本の通貨である円が、安くなる。

日本は食品も輸入に頼っています。人口増加化による物価上昇や、国債の格付けが下がり円の信用が低下すると円安になるため、輸入品の価格が上昇する可能性についても考える必要があります。

日本の信用力

名目GDPと借金を比較すると、日本が危険な状態だとイメージしてしまいます。

このグラフのみを見て、日本借金増えてる！ヤバイ！！と思うのは危険です。

その理由は、計算式にあります。
計算式は債務÷名目GDPとなるため、

債務が増えたのか？

名目GDPが減ったのか？

を確認する必要があるからです。（実態は名目GDPが減っているからです。）

実際に国の借金は現時点では問題ないとしても、将来的に日本国の信用を失うと、世界の通貨からみて、日本の通貨が安くなるため、輸入品の価格が上昇します。そのため、製造品や食品の価格が上昇します。

物価に対する防衛策

日本の通貨が安くなる可能性を想定して貯蓄する必要があります。

防ぐ方法は、外貨預金です。こちらは、円の価値が無くなる事についての防衛策のため、日本の金融機関で問題ありません。

外貨で預金するときは、為替の変動があるため、なかなかタイミングよく円に戻す事はできません。そのため、自国通貨（円）は生活防衛資金として持つ必要があると私は考えています。

生活防衛資金については別の記事に記載します。

また、海外の通貨を持つのにも、為替の変動を緩和させるため、定期的に変換する必要があります。住信SBIネット銀行の“外貨積立”あれば、自動的にドルに変えれますし、手数料も0.02円と最も安いです。

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2026.03.03

所有したい海外通貨

では、どの通貨を持つのか？どれくらい持つのか？判断する必要があります。

目安は国際通貨基金IMFのSDRを参考にすれば良いかと考えます。

IMF（SDR）の通貨割合

IMF（International Monetary Fund）は国際金融、為替相場の安定化を目的として設立された国連の期間です。

こちらのSDR（特別引出権Special Drawing Rights）の構成比を参考に貯蓄していれば、想定外の事態に備えられます。

SDRを簡単に説明すると、加盟国が金融危機に陥った時に、通貨を融資してくれる引換券となります。

例えば、弁当を忘れた人（通貨危機）がいて、お弁当分けてあげるといって、お菓子を渡しても、弁当を忘れた人は嬉しくありません。米（ドル）唐揚げ（ユーロ）が欲しいのです。SDRを使えば、米（ドル）唐揚げ（ユーロ）がもらえます。

つまり、SDRに採用されている通貨は、信用が高い通貨だと言えます。

〔1〕…1998まで　ユーロは無いため、ドイツマルク（約20％）スイスフラン（約10％）

この構成比をみると日本円の割合が少ない（10％未満）ことに気付きます。他には米ドル、ユーロを一定以上持っておく必要があることが理解できます。

私たちは日本で働いているため、ほとんどの方は日本円で給与が振込されると思います。つまり、人的資本（労働）を使うことで、円が貰えます。自分が残り、何年働けるかを考えると、どれくらい外貨で所有すべきかを、逆算で判断できます。

まとめ

物価上昇などのリスクがある以上、銀行預金で老後に備えるのは中々難しいため、債券、株式や不動産で自分に合った資産運用が簡単だと考えています。

結局投資かいっ！

ぜんきち

ツッコミを入れたくなるのもわかります

その前に、一つ考えて頂きたいのが、私たちは債券を既に所有している。という事実を思い出して欲しいです。（銀行に預金しすると、銀行が債券を購入するため）

そのため、銀行に手数料を取られて債権を所有するより、自分自身ですぐ売買可能なETFで債権を所有する検討をして欲しいです。

そうは言っても、運用期間が短い場合などで、預金で備えることを選択した場合は、こちらに書いた記事をの内容を参考にして頂けたら嬉しく思います。あなたの資産を防衛するのに役立でてください。一緒に頑張りましょう。

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